Страхование на время отпуска. Как не остаться без страховой выплаты.

Начался долгожданный сезон отпусков. Вы давно уже определились с местом отдыха и купили долгожданный тур. Или собираетесь приобрести горящий тур в последний момент? В любом случае вместе с туром Вам понадобиться “медицинская страховка” на время отпуска.

Медицинские страховки бывают разные по условиям выплаты страхового возмещения и ,соответственно, имеют разную стоимость. Вот тут начинается самое интересно! Турфирмы предлагают, как правило, стандартную страховку по «хорошей» цене. Вам кажется, что этого будет вполне достаточно для получения медицинской помощи, да и туроператор предлагает стандартный пакет Всем, значит в нем все «стандартные страховые случаи» должны быть предусмотренны. И зачем мне мучиться и читать этот мелкий шрифт в страховых документах?

В этой беспечности и кроется главная ошибка туристов. Даже при наличии страховки от «надёжной» компании, Вы можете остаться без выплаты, если прочтёте договор не внимательно.

На какие моменты следует обратить внимание:

- регион покрытия страхового полиса

- франшиза (сумма, которую Вы покроете из собственного кармана)

- лимит страховой выплаты

- платное ли первое посещение к врачу (во многих полисах оплата идёт только со 2 посещения)

- какие документы нужно собрать в случаи самостоятельного посещения врача

- места и виды развлечений, на которые действие страхового полиса не распространяются (водные горки, аттракционны, экстремальные виды спорта)

- предусмотренна ли оплата услуг переводчика (ведь не во всех странах говорят по-английски)

- список хронических заболеваний по которым помощь оказывается только в экстренных случаях

- покрывает ли полис лечение в случаях теплового удара и солнечных ожогов

- предусмотрена ли транспортация домой в случае необходимости

Вот пару реальных случаев из страховой практики, когда страховая выплат была выплачена не в полном объёме по вине застрахованного лица:

Случай  1

Между Страховой компанией «А» и Гражданкой К. был заключён договор  добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Во время отпуска Гражданка К. попала в ДТП на территории Украины возле города Баранова. Гражданка К. просила выплатить страховое возмещение: за транспортировку на частном автомобиле с места ДТП до г.Киева для проведения медицинского обследования в размере 120 евро, проезд на такси по г.Киеву в размере 97,8 гривен, стоимость бензина затраченного на транспортировку из г.Киева в г.Минск исходя из нормативов пробега автомобиля марки «Тайота Карина» из расчета 1205 километров пробега. К заявлению ею были приложены квитанции подтверждающие проезд на такси по г.Киеву и квитанции подтверждающие оплату бензина.

Согласно правил, действующих в Страховой компании «А», если в результате страхового случая Застрахованное лицо нуждается в госпитализации, Страховщик или Обслуживающая компания организует перевозку в ближайшую больницу, способную предоставить адекватное лечение под подобающим медицинским контролем. В случае, когда назначенный Страховщиком или Обслуживающей компанией врач при консультации с местным лечащим врачом определит, что, согласно его профессиональному мнению, состояние Застрахованного лица не позволяет продолжить поездку, Страховщик или Обслуживающая компания организует возвращение Застрахованного лица в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским наблюдением в возможно быстрые сроки.

Согласно Правил, прилагавшихся к договору, при оплате медицинской помощи наличными лично, в течение 15-ти рабочих дней с момента возвращения из-за границы, Гражданка К. должна была предоставить Страховщику заявление о возмещении расходов и документы, подтверждающие произведённые расходы. В случае, если Застрахованное лицо оплатило расходы самостоятельно, Страховщик возмещает понесённые им расходы при предоставлении Застрахованным лицом письменного заявления и оригинальных документов (счета, справки и др.).

В итоге Страховая компания оплатила лишь следующие расходы:

1. Оплата проезда на такси до медицинского центра «Борис» — 40 гривен.
2. Оплата проезда на такси до госпиталя — 18,41 гривна.
3. Оплата проезда на частной машине может быть произведена при предоставлении следующих документов: расписки водителя в получении 120 евро в качестве оплаты за топливо затраченное на транспортировку, копии паспорта водителя, техпаспорта (аналогичного ей документа), справки ОВД г.Баранова подтверждающей факт ДТП и факт остановки машины для перевозки пострадавшей в больницу.
4. Оплата проезда пострадавшей в г.Минск на автомобиле «Тайота Карина» может быть произведена при наличии справки представленной медицинским учреждениями Украины в которой будет указана на невозможность пострадавшей в ДТП продолжить поездку в связи состоянием здоровья в следствии полученных в ДТП повреждений, и ее возможность транспортировки в г.Минск автомобильным (не медицинским транспортом); аналогичной справки из медучреждения г.Минска; разрешения страхователя, уполномоченного им лица на данную транспортировку (служебной записки и т.п. лица давшего разрешение); оплата бензина может быть проведена исходя из расстояния Минск-Киев –Минск, в соответствии с нормами расхода топлива установленных Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь и согласно представленных чеков.
5. Оплата проезда до места ночлега на такси в размере 39,39 гривен не предусмотрена.

Как видите в данном случае не все расходы покрыла страховая компания из-за отсутствия документального подтверждения на каждый вид расходов.

Случай 2

Между Страховой компанией «Б» и Гражданином З. был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Данной страховкой предусматривалось возмещение расходов на оказание  скорой и неотложной медицинской помощи, медико–транспортной помощи, а также других расходов, связанных с наступлением страхового случая в период пребывания застрахованного лица за границей. Не подлежали возмещению расходы, возникшие в результате добровольного отказа Застрахованного лица от доставки в другое лечебное учреждение или в страну постоянного проживания. В случае, когда назначенный Страховщиком или Обслуживающей компанией врач при консультации с местным лечащим врачом определит, что, согласно его профессиональному мнению, состояние Застрахованного лица не позволяет продолжить поездку, Страховщик или Обслуживающая компания организует возвращение Застрахованного лица в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским наблюдением в возможно быстрые сроки. В случае отказа Застрахованного лица от возвращения в страну постоянного проживания в сроки и на условиях, определенных лечащим врачом совместно со Страховщиком или Обслуживающей компанией, все гарантийные обязательства в отношении оплаты расходов на медицинскую эвакуацию Застрахованного лица аннулируются.

7 апреля 2018 в 8.30 на пульт дежурного координатора ассистанса поступил звонок из Хайфы с жалобами на боли в спине от Господина З. Тут же ему был организован визит врача в отель. В отчёте осматривавшего доктора был указан диагноз: дискогенная грыжа 4-5 позвонка. Также сам Господин З. при беседе с врачом сообщил, что до поездки в Израиль он прошёл обследование в больнице скорой помощи, где ему был установлен такой же диагноз и перед поездкой за 2 дня ему была сделано блокирование (т.е 4-5 апреля), позволившее снять болевой синдром на упомянутые 2 дня. Т.к Господину З. после визита врача и обезболивания в отеле не становилось лучше, ему предложили организовать вызов скорой помощи и доставку в приёмный покой больницы. Застрахованному с разрешения врача предлагалась эвакуация с медицинским сопровождением. От чего застрахованный отказался и выразил намерение вылечиться в Израиле до полного выздоровления.

10 апреля врач, наносивший визит к Гражданину З. подтвердил, что в прошлом у застрахованного были проблемы со спиной. В связи с сохранением жалоб для уточнения диагноза и проведения МРТ привлекли корреспондентскую служба на территории Израиля и в ночь с 12 на 13 апреля застрахованного госпитализировали в госпиталь Рамбам, Хайфа. Служба ассистанов Страховой компании «Б» в Израиле гарантировала оплату проведения МРТ и консервативное лечение – без оперативного вмешательства. Но ближайшее время, на которое была возможность организовать лечение– 29 апреля.

17 апреля было принято решение о проведении МРТ и были перечислены банковским переводом деньги на исследование + дни госпитализации по 17 апреля включительно, что составляет 5700 долларов США.

19 апреля пришла обновлённая рекомендация к транспортировке: «операция может быть отложена на 14 дней, может лететь регулярным рейсом в бизнес-классе, без медицинского сопровождения». В течение последующих дней – была серия непродуктивных переговоров страховой компании с застрахованным, его родственниками  и обвинений с их стороны в неквалифицированности. Из клиники сообщили, что пациент отказывается от транспортировки. Страховая компания покрыла пребывание в госпитале только до 19 апреля включительно.

26 апреля перед выпиской пациента, госпиталь выставил счёт за пребывание в клинике без учёта операции, что составило 13 000 долларов. Страховая компания этот счёт не оплатила, так как разрешение на операцию ею одобрено не было, а от экстренной транспортировки пациент отказался.

Таким образом не соблюдение рекомендаций врача, а также условий договора, привело к самостоятельной оплате очень кругленькой суммы за лечения.

Заранее внимательно изучите все условия страховки, а при необходимости посоветуйтесь с адвокатом. Помните, скупой платит дважды.

Адвокат Илья Пинхасик