Поручительство по кредиту: доверяй, но проверяй

Наверное, разговор о поручителях в банковских кредитах никогда не утратит своей актуальности. Ведь очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами коллег по работе, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Но, как оказывается, немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

Обычная история. Екатерина  Н. согласилась стать поручителем у своего руководителя. Отказать ему в этой «мелочи» не позволяла субординация, а также желание сохранить, как казалось, хорошие отношения. Но уже через полгода по каким-то причинам начальник уволился с работы и утратил всякую связь с прежним коллективом, и, как оказалось, вовсе «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Екатериной Н. связалась служба безопасности банка, предлагая «заплатить по-хорошему» за кредитополучателя. Ещё спустя некоторое время Екатерине пришлось «заплатить по-плохому», так как состоялся суд, который постановил, что Екатерина Н. обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

Несмотря на банальность приведенной истории, она, к сожалению, вовсе не редкость. Более того, все чаще задаются новые вопросы, к примеру: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, следует обратить внимание читателей на то, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

ПОРУЧИТЕЛЬ: ЗАЛОЖНИК И ГАРАНТ?

Поручитель это лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объёме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д.

В соответствии со ст.343 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее ГК) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Конечно, у вас может возникнуть вопрос: кто именно будет платить — вы, второй поручитель или оба, или все-таки сам должник? А тут уж банку законодательством предоставлена полная свобода выбора – ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяются приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором. И нет никакого запрета банку самостоятельно выбрать к кому именно предъявить свои требования, либо вовсе их разделить между поручителями. Очевидно, что никто не желает создавать себе трудности и банк, видимо, посчитает необходимым обратиться к тому лицу, взыскать с которого долг легче, например, обратив взыскание на имущество. Причем в подобных действиях банка сложно усмотреть какую-то предосудительность – все в рамках закона.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Конечно можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное не только сложно, но в большинстве случаев, практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст. 347 ГК. Так, избавиться от поручительства вы сможете в следующих случаях. Во-первых, и это понятно, когда должник сам полностью рассчитался с банком. Во-вторых, изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал. В-третьих, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора. В-четвертых, если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника. В-пятых, окончание срока действия договора поручительства, а если такой срок не установлен, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ СВОИ ДЕНЬГИ?

Согласно части 2 ст. 344 ГК, если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора

ГК предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно самому должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка, или, например, он уже исполнил договор и т.п.

Согласно ч.1 ст.344 ГК поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения за должника его обязательства перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства.

В силу ст.346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т.е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Конечно, часто жизнь гораздо многообразнее сухих правовых норм, но резюмируя сказанное выше, полагаем необходимым посоветовать потенциальным поручителям следующее. Если вы все же решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае, банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к вам). Также имеется возможность заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им ваших денежных средств в случае, если вы исполните договор за него. Наконец, чтобы хоть как-то морально себя успокоить, допускается оговорить в соглашении с должником размер вашего вознаграждения.

И помните, что вашими благими намерениями помочь близкому, коллеге и другим лицам может быть выстлана ваша личная дорога в «кредитный» ад.

Уважаемые читатели! Присылайте Ваши вопросы, касающиеся гражданского, коммерческого, налогового, жилищного, семейного, трудового и иных отраслей права, а также пожелания по поводу интересующей вас тематики последующих статей на электронный ящик адвокатского бюро «ПравоВиК» info@pravovik.by.

Прудников Сергей Владимирович, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК»